스트레스 DSR 3단계 연봉별 대출한도 계산하기

 

DSR(총부채원리금상환비율, Debt Service Ratio) 3단계 규제는 금융당국이 가계부채 관리를 위해 도입한 제도로, 개인이 연간 소득 대비 얼마나 많은 금액을 원리금 상환에 쓰는지를 기준으로 대출 한도를 제한하는 정책입니다.

✅ DSR이란?

• DSR은 모든 대출(주택담보대출, 신용대출, 전세자금대출 등)의 원리금 상환액을 합산한 뒤, 연 소득과 비교해 산출하는 비율입니다.

 

예) 연 소득 5,000만원, 연간 상환액 2,000만원이면 DSR = 40%

✅ DSR 3단계란?

DSR 규제는 총 3단계로 시행되었고, 3단계는 2022년 7월부터 시행되었습니다. 핵심 내용은 다음과 같습니다.

 

📌 3단계 주요 내용

• 대상자 확대 : 대출 총액이 1억원 초과일 경우, 모든 대출자에게 DSR 적용
• 적용 비율 :

• 은행권 : 개인 DSR 40% 이하
• 비은행권(저축은행 등) : 개인 DSR 30% 이하

 

즉, 연 소득 5,000만 원인 사람이 은행에서 대출을 받는다면, 1년 동안 갚는 모든 대출의 원리금 합계가 2,000만 원(40%) 이하가 되어야 합니다.

 

✅ 대출한도는 얼마나 줄어드나?

대출 한도는 DSR 기준에 따라 소득과 상환 능력에 맞춰 정해집니다. 예시로 설명 드릴게요.

🧮 예시: 연 소득 4,000만 원, 은행권 대출 신청
• 적용 DSR : 40%
• 연간 상환 가능액 : 4,000만 원 × 40% = 1,600만 원
• 금리 4%, 만기 30년 기준으로 역산하면 → 최대 대출 약 2억 원 전후

 

✅ 연봉별 DSR 3단계 대출한도 계산

연봉별로 DSR 규제(3단계)로 인해 최대 대출 한도가 얼마나 되는지 예시를 들어 계산해 드릴게요.

✅ 전제 조건

• 금리: 연 4%
• 상환 기간: 30년(원리금 균등상환)
• DSR 기준:

- 은행권: 40%
- 비은행권: 30%

• 계산 결과는 은행권 기준 (DSR 40%) → 비은행권은 대략 25~30% 정도 더 적은 금액

 

 

 

💰 연봉별 최대 대출 한도 (은행권, DSR 40%)

연봉(만원)	연간 상환 가능액 (40%)	예상 대출한도 (30년, 4%)
3,000만원	1,200만원	약 1.45억원
4,000만원	1,600만원	약 1.95억원
5,000만원	2,000만원	약 2.45억원
6,000만원	2,400만원	약 2.95억원
7,000만원	2,800만원	약 3.45억원
8,000만원	3,200만원	약 3.9억원
1억원	4,000만원	약 4.9억원

 

※ 실제 한도는 대출 금리, 상환 방식, 부채 보유 현황 등에 따라 달라집니다.

 

 

📉 얼마나 줄어들었나?

과거에는 담보가 충분하면 소득과 관계없이 대출이 가능했으나,
DSR 3단계 적용 후에는 다음과 같은 차이가 납니다.

 

연봉	과거 최대한도(추정)	DSR 적용 후 한도	감소폭
4,000만원	약 3~4억	약 1.95억	- 1~2억
6,000만원	약 4.5~5.5억	약 2.95억	- 1.5~2.5억
1억	약 6~7억	약 4.9억	- 1~2억